Низкая ставка повышает спрос

29-летний минчанин Алексей Дроздов несколько месяцев назад переехал в собственную квартиру. Первым делом новосел взялся за обустройство кухни. Холодильник и посудомойку оформил в кредит:

— Товары белорусские. Предоставил из магазина счет-фактуру, и банк быстро перевел деньги на счет продавца. За три года нужно выплатить 7 тысяч рублей. В месяц выходит чуть больше 200 рублей. Очень удобно, ведь не факт, что выбранный товар дождался бы меня, начни я на него откладывать, да и без таких незаменимых помощников на кухне не обойтись.

Нацбанк составил портрет заемщика на основе данных, содержащихся в Кредитном регистре на 1 января 2024-го. Немного цифр. За прошедший год количество заключенных кредитных договоров между банками и физлицами увеличилось с 4,72 млн до 4,96 млн. Сумма займов по ним возросла с 27,83 млрд до 31,89 млрд рублей.

Чаще всего берут в долг белорусы в возрасте от 26 до 45 лет. На таких клиентов приходится 67,9 % выданных средств (21,66 млрд руб­лей). В целом сумма на один договор по сравнению с 2022-м возросла на 0,54 тысячи рублей — до 6,43 тысячи рублей. Банки охотно делятся с клиентами деньгами на покупку или строительство недвижимости. Также по статистике мужчины чаще, чем женщины, берут в долг, например, на покупку авто.

Расширяются и предложения от банков. Так, с нового года по спецлинейке «На родныя тавары» заключено договоров на сумму более 70 миллионов рублей. Оформить взаймы можно мебель, холодильник, стиральную и посудомоечную машину, микроволновку, телевизор, велосипед и другую технику отечественного производства. Максимальная сумма не может превышать 300 базовых величин — 12 тысяч рублей. Средства выдаются на три года. Такой подход помогает обустроить дом, а также способствует развитию отечественных предприятий и экономики.

Государство предлагает и различные алгоритмы решения квартирного вопроса. Кроме льготных предложений, партнерских программ с застройщиками, на которые могут рассчитывать нуждающиеся, на рынке много всевозможных рыночных вариантов. В одном из финучреждений предлагают заемные деньги на строительство или реконструкцию жилья на 20 лет: если участвовать в программе с госзаказчиками или госзастройщиками, то ставка составляет 14 %.

«Квартирных» предложений много, ставки варьируются от 11,5 до 14,6 % годовых. По словам риелторов, белорусы стали смелее брать займы на приобретение жилья, нередко до 90 % стоимости недвижимости.

Культурный код

Александр Егоров, доцент кафедры финансов и менеджмента Института бизнеса БГУ, рассказал, что последние три-четыре года в Беларуси наблюдается кредитный бум:

— Традиционно большие объемы (до половины суммы от всех займов) занимают льготные программы, идущие на жилищное строительство. Спецпрограммы носят мультипликативный эффект — берутся займы на все, что связано с жильем: стройматериалы, предметы домашнего интерьера, бытовую технику и т.д. Есть сферы, где спрос на кредиты растет сам по себе: автомобили, ноутбуки, мобильные телефоны.

Популярность таких услуг эксперт объясняет желанием жить здесь и сейчас, не откладывая покупки на потом. Это является одним из факторов экономического роста. В то же время важно не нарушить финансовую стабильность.

Отвечая на вопрос, когда стоит брать в долг, Александр Егоров приводит следующую арифметику:

— Например, вы взяли 32 000 рублей под 16 % сроком на пять лет с ежемесячным погашением основного долга равными частями и уплатой процентов. Первый месячный платеж составит примерно 960 рублей (533 рубля — погашение основного долга и 427 рублей — процентные). В дальнейшем по мере погашения основного долга величина ежемесячного платежа будет уменьшаться. Тем не менее общая переплата за весь срок составит около 40 %, банку придется вернуть приблизительно 45 000 рублей за пять лет. Плюс, чтобы получить такой кредит, заработная плата заемщика должна составлять не менее 2000 рублей, также необходимы поручители либо залог. Хотя инфляция может существенно облегчать выплаты. Так, при ее годовом показателе в 6 % задолженность банку с учетом ее погашения за первый год (6400 рублей) уменьшится с 25 600 до 24 000 рублей (хотя номинально останется прежней).

Поэтому ссудный капитал нужно брать на большие цели. Тогда это со всех точек зрения оправданно. Специалист уверен, что микрокредит от 1 до 15 тысяч рублей могут позволить себе большинство белорусов, главное, понимать, что это не безвозмездные услуги:

— Особую категорию представляют льготные займы для нуждающихся, например, на строительство жилья — там процентная ставка гораздо ниже, сроки погашения значительно больше.

По мнению эксперта, наши граждане выплачивают долги в основном исправно. Это подтверждают данные банковской статистики: доля проблемных кредитов физлиц в Беларуси никогда не превышала 1 %.

— Строгая платежная дисциплина — своего рода «культурный код» белорусов, не вернуть кредит — неловко и стыдно, — считает Александр Егоров. — Например, доля проблемных кредитов физлиц у некоторых наших соседей в отдельные периоды может доходить до нескольких десятков процентов; существуют разного рода финансовые посредники, которые оказывают услуги по невозврату средств, в духе рекламы: «Спишем ваши долги или вернем деньги!» Такого в нашей стране нет. Белорусы подходят к финансовой процедуре рационально, дорожат своей кредитной историей.

От квартир до авто

В одном из крупных банков рассказали, что с начала года оформлено 70 % потребительских кредитов и 30 % — на финансирование недвижимости. В жилищных займах 58 % договоров — на покупку своего «гнездышка», а 42 % — на его строительство. Несколько ключевых блоков можно выделить и в потребительском секторе.

Фото из архива «СБ»

Активно берут кредиты на покупку автомобилей. К слову, белорусско-китайский Geely стал лидером продаж в стране в 2023-м. Его можно оформить в кредит. Условия следующие: первоначальный взнос не менее 30 % стоимости авто на модели Emgrand и не менее 40 % на модели Atlas Pro, Belgee X50. Максимальный срок кредитования — 10 лет. Первые три года действует льготная фиксированная процентная ставка 7,25 %, далее — 12,5 % годовых (ставка рефинансирования НБ + 3 %).