На что занимают
Если мы берем кредит на квартиру или другую глобальную покупку, конечно, это очень серьезная история. Здесь уместны поход в офис банка и основательная консультация, долгие расчеты.
Потребительские кредиты в наше время – другое дело. Банки стремятся выдавать их не через офисы, а дистанционные каналы, в том числе через интернет. На недавнем круглом столе с представителями Нацбанка и парламента зампредседателя правления Сбер Банка (Беларусь) Олег Бородко рассказал, как сильно тут все изменилось.
Начнем с того, что в Сбер Банке все чаще берут кредиты именно на текущие нужды, а не на недвижимость. Например, в начале 2023 года доля потребительских кредитов была 38,6%, а на недвижимость – 61,4%.
В январе 2024 года расклад уже другой: 58,6% - потребительские, 41,6% - недвижимость.
Стало проще
Раньше клиент не просто приходил в банк, но должен был принести большой пакет бумажных документов, в том числе справку о зарплате. Заявка анализировалась "вручную" силами примерно трех десятков сотрудников, и ее рассматривали два дня.
Как рассказал Олег Бородко, теперь заявка подается онлайн без бумажных документов. По сути банку нужны паспортные данные и номер телефона. Для обработки используются новые технологии и задействуются примерно четыре банковских сотрудника. Решение по кредиту принимается за две минуты.
Похожая трансформация не только у Сбер Банка, но и у других игроков рынка. Поэтому банки и сокращают физические офисы в последние годы. Означает ли это, что офисов вообще не будет? Скорее нет, чем да.
Бородко считает, что банки продолжат привлекать клиентов через разные каналы: приложения, физические офисы, центры продаж авто и маркетплейсы. Именно правильный баланс этих вариантов будет выгоден банкам. Хотя немалая часть кредитов все-таки будет выдаваться не в банковских филиалах. Такую цель ставит перед собой Сбер Банк.
Партнеры банков
Проект закона, о котором сказано выше, даст банкам возможность предоставлять кредиты через третьих лиц, то есть партнеров. Например, это возможно в населенных пунктах, где нет отделений банков, в том числе в небольших городах.
Партнеры будут представлять банк и бесплатно для граждан информировать их об условиях кредитования, собирать необходимые документы. По словам Олега Бородко, эти расходы оправдаются, потому что банки не будут нести издержки на содержание офисов. Кредиты станут доступнее для большего числа граждан. На кармане клиента это никак не отразится.
"Мы можем изыскать возможность организовать такое предоставление кредитов без увеличения процентной ставки и без дополнительных плат для потенциального заемщика", - заверил Бородко.
Отсрочка платежа для должника
По словам начальника Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Александра Шевко, в стране могут ввести новую опцию отсрочки платежа по кредиту. На деле это означает, что не надо платить основной долг по кредиту и проценты в течение трех месяцев.
Это разрешат тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Пока что предполагаются вот какие случаи:
Напомним, что это пока не закон, а только предложение. Некоторые пункты вызывают споры между банкирами и законодателями. Например, проценты, которые "заморозят" на три месяца, никуда не денутся, их все равно надо будет заплатить, хоть и позже.
На круглом столе, где побывал корреспондент Sputnik, парламентарии говорили, что можно подумать о снижении нагрузки по таким кредитам. Представители Нацбанка парировали, что надо учесть интересы банковского сектора. Их довод в том, что банк выдает кредиты за счет средств, которые привлек от вкладчиков.
По вкладам нужно платить проценты за весь срок. Поэтому кредит не может быть беспроцентным, иначе деятельность банка будет убыточной. К тому же законодательство не предусматривает отсрочки по другим видам платежей, например, коммунальным.
Олег Бородко не отрицает, что в проекте закона заложены хорошие нормы, но предлагает нивелировать некоторые риски и другими путями. К примеру, можно оформить страховку от потери работы. Другое дело – потеря кормильца (смерть супруга). Банкир считает, что это более серьезная проблема, которую надо решать через комплекс инструментов.
Мнение законодателя
Участник круглого стола, председатель постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Людмила Нижевич сообщила Sputnik, что предполагаются отсрочки по кредитам не только в случаях, о которых сказано выше.
Еще одна сложная ситуация, которую планируют прописать в законе, - это увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у получателя кредита. По словам депутата, остается норма, которая позволит через законодательные акты устанавливать и другие случаи предоставления отсрочки.
"При этом кредитодатель вправе потребовать документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию", - отметила Людмила Нижевич.
Она обратила внимание, что заявление об отсрочке надо будет подавать не позднее трех месяцев со дня возникновения трудной жизненной ситуации.
Основная проблема, по которой граждане обращаются к депутатам, – это реструктуризация долга по кредиту по причине высоких ставок, рассказала Нижевич.
"К сожалению, граждане попадают еще в финансовые ловушки, желая получить быстрые деньги на непродолжительный срок, не особенно вчитываясь в условия кредитного договора и не учитывая порой реальную возможность его исполнения. Особенно когда стоит вопрос процентной ставки", - пояснила она.
Одно дело, когда кредит выдается под 15% годовых, то есть под 1,25% в месяц, а другое - ставка по микрозайму на три месяца под 10% в месяц. Многие граждане не сразу понимают, что это 120% в год. Как считает Людмила Нижевич, это больше вопрос финансовой грамотности. В проекте закона, в том числе, заложено, как комплексно регулировать эту сферу.
Депутат отметила, что банковская система сейчас достаточно гибко и эффективно работает в плане потребительского кредитования. Создаются новые продукты и программы. Например, есть партнерские проекты с торговлей и сферой услуг.
Наряду со стандартными потребительскими кредитами на товары, учебу и медуслуги, все более актуально и востребовано POS-кредитование. То есть это кредитование покупателя непосредственно в торговых объектах. Такая же тенденция с дистанционным оформлением кредитов.
Депутат ответила на вопрос, в какой сфере стоило бы развивать льготные потребительские кредиты.
"Я бы рассматривала прежде всего использование бюджетных средств как инструмент стимулирования развития тех или иных отечественных отраслей экономики, направленных на удовлетворение потребностей общества, реализацию социальных задач государства", - сказала Людмила Нижевич.
Кредитные истории
В Беларуси обсуждаются и поправки в закон о кредитных историях. Что изменится? По действующим нормам источниками данных для кредитной истории физлица были банки, микрофинансовые и лизинговые организации, а в некоторых случаях – Нацбанк.
Новый документ предлагает расширить этот круг. Планируется предоставить право и другим организациям направлять сведения в кредитные истории граждан. Теперь смогут учитываться, например, смартфоны, взятые в рассрочку у мобильных операторов.
Охватить вообще все рассрочки прямо сейчас невозможно, но со временем количество организаций, отправляющих сведения о рассрочке в кредитную историю, будет увеличиваться. По словам зампредседателя правления Нацбанка Дмитрия Лапко, пока в истории не будут видны сделки с небольшими компаниями, которые продают "две-три вещи в месяц".
"У этих компаний просто технологически и физически нет таких возможностей для передачи данных", - сказал Лапко.
Компании будут присоединяться к системе сбора данных для кредитных историй постепенно и по их желанию.
Кибермошенники
Банкиров и законодателей волнуют не только кредитные истории и сложные жизненные ситуации. Куда более серьезнее стоит проблема мошенников, которые продолжают обманывать доверчивых граждан.
В новостях постоянно звучит, что мошенники выманивают у людей пин-коды от карточек или убеждают брать кредиты. Дмитрий Лапко считает, что банки сделали уже многое для защиты клиентов, но преступники не стоят на месте в ухищрениях.
"Когда вам звонят незнакомцы через Viber или WhatsApp, то самый простой способ обезопасить себя от мошенников – это положить трубку и перезвонить в банк для уточнения информации, если собеседник представился банковским служащим", - посоветовал Лапко.
Он добавил, что могут позвонить с неизвестных номеров с "предупреждением" о мошеннических действиях. Незнакомцы могут представляться сотрудниками правоохранительных органов или работниками банков. В этом случае ни в коем случае нельзя устанавливать на свой мобильный телефон никаких программ или переходить по ссылкам из сообщений от незнакомых адресатов.
"Никогда и никому не сообщайте ваш пин-код, логин и пароль от интернет-банкинга и мобильного банкинга, секретные коды, которые приходят к вам в SMS-сообщениях при входе в системы банка. Если вы заметили проведение операции, которую не совершали, немедленно свяжитесь с банком и блокируйте карточку либо операции по счетам", - сказал представитель Нацбанка.
Еще одну рекомендацию дал Олег Бородко. Он обратил внимание, что сейчас мошенники могут подделывать голоса близких людей или даже внешность (при видеозвонке). Поэтому, если родственник звонит через мессенджер и говорит, что срочно нужны деньги, для таких случаев должны быть специальные кодовые слова или фразы, которые знают только в вашей семье.
Оперативные и актуальные новости Волковыска и района в нашем Telegram-канале. Подписывайтесь по ссылке!
Правила использования материалов "Наш час" читайте здесь.