Один из главных признаков социально ориентированного государства — наличие достойного пенсионного обеспечения. Международная организация труда рекомендует поддерживать коэффициент замещения, то есть соотношение пенсии к зарплате, в размере 40 процентов. Средний размер пенсии по возрасту в Беларуси составляет сейчас 1072,21 рубля, а номинальная начисленная (до вычета налогов) заработная плата за март 2026 года — 2975,8 рубля. За вычетом 13 процентов подоходного налога чистыми выходит 2589 рублей. Получается, с выходом на пенсию доход уменьшается примерно вдвое, и не все оказываются к этому готовы, ведь снижать привычный уровень жизни никому не хочется. Один из вариантов повышения дохода в серебряном возрасте предусмотрен Указом Президента № 367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии». Благодаря ему пенсионные накопления не только защищаются государством, но и приумножаются, тем самым превращаясь в выгодную инвестицию.

Удачное сочетание

Для всех пенсионеров денежное содержание формируется в основном двумя способами: или за счет работающих граждан, или благодаря собственным накоплениям. В первом случае при солидарной системе на выплату пенсий направляются отчисления с зарплат нынешних работников. Размер пенсии зависит от стажа и уровня зарплаты, но система сильно завязана на демографии. При накопительной системе взносы фиксируются на индивидуальном счете работника, инвестируются и приумножаются. Итоговая пенсия зависит от суммы накоплений и результатов инвестирования. Однако люди с низким доходом не могут откладывать достаточно денег и оказываются на пенсии в весьма уязвимом положении — остается уповать только на государство. Пожалуй, оптимальный вариант — смешанная система, которая сочетает распределительную и накопительную части. Именно такая формируется в Беларуси с подписанием Указа «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии».

Совместные накопления

Напомним, в целях расширения возможностей для повышения материального обеспечения в старости документом предусмотрено: с 1 октября 2022 года работникам предоставляется право уплачивать дополнительный страховой взнос на накопительную пенсию в размере до 10 процентов заработка. Дополнительный — потому что сохраняется обязательный страховой взнос в бюджет Фонда социальной защиты населения в виде 1 процента заработной платы. Одновременно работодатели обязаны делать соразмерные взносам работников доплаты (но не более чем 3 процента) на накопительные пенсии из средств, предусмотренных на уплату обязательного 28‑процентного взноса в бюджет ФСЗН.

Накопительная пенсия увеличивается не только благодаря работодателю, но и за счет инвестирования накоплений. Ведь страховые резервы по добровольному накопительному пенсионному страхованию размещаются на депозитах (разумеется, под проценты) в общеустановленном для страховых организаций порядке.

Есть нюансы

Добровольное пенсионное страхование в соответствии с указом Президента осуществляет только государственное предприятие «Стравита». С помощью специалистов разобрались в нюансах.

Дополнительная накопительная пенсия не зависит от трудового стажа и не влияет на размер обычной пенсии. При достижении пенсионного возраста страхователи ежемесячно станут получать выплаты, которые можно распределить на пять или десять лет по желанию.

Пенсионные накопления вместе с компанией, в которой трудишься, может начать любой человек, которому до пенсии осталось не менее трех лет и двух месяцев. При этом он не должен являться самозанятым или индивидуальным предпринимателем без работодателя. Не получится заключить договор дополнительного накопительного пенсионного страхования (ДНПС) и гражданам, в отношении которых установлена инвалидность I или II группы. Есть требование и к работодателю: он не может находиться в стадии ликвидации или банкротства.

На стадии заключения договора участник программы ДНПС должен определить, какой процент из своей заработной платы станет ежемесячно отчислять для будущей второй пенсии, а также срок ее выплат — 5 или 10 лет. Гражданин может выделять на ДНПС от 1 до 10 процентов заработка, государство в лице работодателя добавляет к ним еще до 3 процентов.  

В настоящее время самым популярным является тариф 6 процентов (3+3) — когда платежи работника и компании складываются по 3 процента. За ним следуют тарифы 2 (1+1), 4 (2+2) процента. Замыкает четверку лидеров тариф 8 (5+3), при котором работник откладывает 5 процентов заработка, а работодатель добавляет максимально возможные для него три процента.

Взносы накапливаются на персональном счете будущего пенсионера, причем не лежат там без дела. Для начала к сумме начисляется доход, равный размеру ставки рефинансирования Нацбанка. Сейчас она составляет 9,75 процента годовых. Кроме того, мы помним, что в соответствии с указом страховщик наделен правом инвестировать средства в порядке, установленном законодательством. Таким образом, они не только защищены от инфляции, но и приумножаются.

Следовательно, накопления работника растут за счет доходности: ставка рефинансирования Нацбанка, действующая в каждый конкретный период срока страхования, плюс бонус, который страховщик заработает в результате инвестирования. Еще одна плюшка: взносы участника программы дополнительного пенсионного страхования не облагаются подоходным налогом.

Когда раньше — лучше

Договор можно заключать в любом возрасте, главное, чтобы до наступления пенсионного осталось не менее трех лет (на дату начала срока страхования). Но чем раньше начать, тем выгоднее: даже небольшие ежемесячные отчисления за долгий период превратятся в ощутимую прибавку к трудовой пенсии. Сделать это можно в офисе страховой компании или онлайн через личный кабинет на сайте «Стравиты», а также у ее представителя. Договор (страховое свидетельство) и подписанную копию следует предоставить работодателю вместе с заявлением на удержание страхового взноса из зарплаты, перечисление его в «Стравиту» и предоставление социального налогового вычета. В принципе, на этом активные действия страхователя заканчиваются. Дальше начинаются заботы работодателя, который будет выполнять дальнейшие расчеты и перечисления.

Если человек переходит на другую работу, достаточно отдать новому работодателю копию договора и заявление.

В настоящее время в софинансировании дополнительной накопительной пенсии работников участвуют 11 838 работодателей.

К слову, те, кто работает в двух организациях с отчислением взносов в ФСЗН, точно так же с двух источников могут копить на вторую пенсию.

Участники программы имеют возможность менять тариф взноса, то есть количество отчисляемых процентов, но не чаще одного раза в год страхования. В случае сложных финансовых обстоятельств можно приостановить уплату взносов, а потом возобновить в любое время. При этом на сумму, которая лежит на счету работника, продолжат начислять доходность и бонусы.

Забрать деньги раньше наступления общеустановленного пенсионного возраста нельзя, даже при досрочном выходе на пенсию. Исключение — инвалидность I или II группы: тогда накопления выплачиваются досрочно и единовременно. В случае ухода застрахованного гражданина из жизни его сбережения наследуются по закону.

Заявление на выплату дополнительной пенсии также можно написать онлайн в личном кабинете или же оформить в офисе. К слову, забыть об этом дополнительном источнике дохода не дадут сотрудники «Стравиты»: они заблаговременно напоминают о часе Х, а если страхователь не объявится, приложат все усилия, чтобы разыскать или его, или наследников.

«Пенсионер-миллионер»

По состоянию на середину апреля заключено 76 545 договоров дополнительного накопительного пенсионного страхования. При этом 265 человек уже достигли пенсионного возраста, за выплатой второй пенсии обратились 244 человека. Мы познакомились с некоторыми участниками программы, чтобы узнать, что их привлекло.

Заместитель главного редактора РУП «Информационно-издательский центр по налогам и сборам» Светлана Рожина оформила договор, когда ей оставалось до пенсии около 10 лет, и теперь надеется на приличную прибавку:

— По приблизительной оценке, я буду получать около 600 рублей второй пенсии. Уверена, что эта сумма лишней не окажется: захочется и детям помочь, и внукам подарочки иногда делать.

Светлана Рожина

Первоначально она выбрала тариф 4 процента (2+2), однако затем перешла на 6 (3+3):

— По зарплате я вообще не заметила отчислений на пенсионное страхование, потому и решила добавить процент. Немаловажный нюанс — страховые взносы не облагаются подоходным налогом, что является в некоторой степени компенсацией.

Еще одно обстоятельство, которое имеет значение для Светланы, — то, что накопления на вторую пенсию наследуются.

Заразившись маминым энтузиазмом, договор дополнительного накопительного пенсионного страхования по схеме 3+3 оформил и тогда 30‑летний сын Светланы. С учетом того, что до пенсии ему еще очень далеко, сумма наберется весьма внушительная. «Я буду пенсионер-миллионер», — шутит молодой мужчина.

Менеджер «Приорбанк» ОАО Гордей Стаценко увидел буклет о ДНПС во время одного из визитов в страховую компанию:

— Заинтересовался, подсчитал и понял, что это очень выгодно. Мне на момент оформления договора было 45, до пенсии оставалось еще 18 лет, и сумма, которая накопится за это время, даже с учетом только капитализации процентов, выглядит достойно. Если не изменится ни размер зарплаты, ни ставка рефинансирования, вторая пенсия у меня составит около 1500 рублей. По-моему, это неплохо.

Гордей Стаценко

 Ежемесячные выплаты он намерен получать в течение 5 лет:

— Выбрал этот срок, исходя из средней продолжительности жизни мужчин, которая около 70 лет.

Впрочем, и тарифы, и срок ежемесячных выплат можно изменить — и страхователю нравится эта гибкая система.

Григорий Невдах.

А вот пенсионер Григорий Невдах уже несколько месяцев получает выплаты от «Стравиты»:

— На вторую пенсию я копил три с половиной года. Новость о такой возможности увидела моя супруга, мы все обсудили и пришли к выводу, что это будет выгодно. Законы в нашей стране работают четко, за сохранность накоплений можно не беспокоиться, они являются наследуемыми — так почему бы не попробовать?

Осознавая, что времени до выхода на пенсию остается не так уж много, Григорий Невдах, трудившийся в строительной сфере, выбрал тариф 8 процентов (5+3).

— За три с половиной года я отложил 3,5 тысячи рублей, государство в лице работодателя добавило 2,5 тысячи рублей. С учетом процентов и бонусов итоговая сумма на счету получилась около 6,5 тысячи рублей. В течение пяти лет ежемесячно мне будут перечислять на карточку 106 рублей — хорошая прибавка к пенсии. Теперь советую накапливать дополнительную пенсию всем молодым коллегам.

К слову, договор Григорий Невдах заключил онлайн. Хотел точно так же отправить и заявление на выплату пенсии, но у него дома произошел сбой интернета. Намеревался уже ехать в офис, но страховой агент сама наведалась к нему и приняла документ.

Вес золотого запаса

Рассчитать примерный размер дополнительной финансовой подушки достаточно сложно, ведь в этом уравнении много переменных: срок страхования, размер зарплаты, сумма отчислений, ставка рефинансирования, инвестиционная политика страховщика. Однако провести приблизительную оценку можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте stravita.by.

Возьмем мужчину 53 лет с зарплатой 2700 рублей, который решил принять участие в программе дополнительного накопительного пенсионного страхования с тарифом 6 процентов (3+3). При сохранении текущих условий — ставка рефинансирования 9,75 процента, неизменная зарплата и участие до достижения пенсионного возраста (10 лет) — он сможет получать дополнительную пенсию в размере 506 рублей в месяц, если выберет 5 лет выплат. Мы, конечно, не можем знать, какой будет средняя пенсия через десять лет, но в любом случае эти деньги станут немалым к ней дополнением.

В настоящее время средняя сумма ежемесячной дополнительной пенсии составляет 288,89 рубля.

ЦИФРА СКАЖЕТ МНОГОЕ

По состоянию на середину апреля заключено 76 545 договоров дополнительного накопительного пенсионного страхования. Выплату дополнительной накопительной пенсии с участием государства ежемесячно в течение 5 лет выбрали 95 процентов участников, в течение 10 лет — 5 процентов. Наибольшее количество договоров заключено в Минской области — 23 процента, в Гомельской — 18, по 17 процентов — в Брестской и Гродненской областях, 13 процентов — в Витебской, 12 процентов — на Могилевщине.

Людей, которые задумываются о будущей пенсии в возрасте до 30 лет, не так уж много — лишь 5 процентов участников программы. Мысли о грядущей пенсии посетили 12 процентов застраховавшихся от 31 до 37 лет. Их количество резко возрастает в возрастной группе 38 — 47 лет — аж 39 процентов. Большинство же застраховавшихся, или 42 процента, пребывает в фактически предпенсионном возрасте от 48 до 57 лет.

Большая предусмотрительность свойственна женщинам: они заключили 71 процент договоров.

Движение вверх

Как растут пенсии в Беларуси

Перерасчет социальных пенсий происходит четыре раза в год — 1 ноября, 1 февраля, 1 мая и 1 августа. Это даты ежегодного увеличения бюджета прожиточного минимума, к которому привязаны социальные и минимальные трудовые пенсии. На основании указов Президента путем индексации исходя из роста средней заработной платы повышаются также трудовые пенсии.